Instrucciones de la calculadora simulador de hipoteca
Adquirir una hipoteca normalmente no es una decisión fácil. Además, requiere que sea una decisión pausada, reflexionada y recapacitada.
Al firmar un contrato hipotecario que implica que nos van a prestar una importante cantidad de dinero, significa generalmente que durante muchos años deberemos estar pagando una cuota mensual y destinando una parte importante de nuestros ingresos al pago de dicha letra o plazo de amortización mensual. Por ello, es importante adquirir la máxima información posible acerca del préstamo hipotecario que vamos a necesitar y encontrar la entidad financiera que mejores condiciones nos ofrezca.
Tendremos que hacer valoraciones diferentes acerca de las diferentes ofertas hipotecarias que nos ofrecen diferentes entidades financieras, porque es evidente y muy recomendable que no aceptemos sin más la primera oferta hipotecaria que nos encontremos.
Estamos hablando normalmente de mucho dinero, y si no queremos equivocarnos deberemos de escuchar el máximo número posible de ofertas.
En este recorrido de reflexión, de recopilación de información y de valoración del máximo número posible de ofertas hipotecarias, es importante hacer diversas simulaciones con una calculadora de hipoteca, e ir cambiando la cantidad de capital que necesitamos, el plazo de la hipoteca o las diferentes propuestas de interés que nos ofrecen para así llegar a tener conciencia clara de cuáles son las variables de hipoteca que más nos conviene.
No es lo mismo una hipoteca de 100.000 euros a 20 años que otra de 100.000 euros, pero a 30 años. Además del capital y el plazo, el tipo de interés es una variable especialmente importante de acuerdo con las diferentes propuestas que nos hagan con respecto a esta variable.
Hipoteca fija e hipoteca variable
Debemos distinguir que, si la calculadora de hipoteca la utilizamos para el cálculo de la cuota que pagaremos por una hipoteca fija, esa cantidad resultante a pagar en la cuota mensual será la misma durante toda la vida del préstamo, a no ser que hagamos amortizaciones parciales de la hipoteca, es decir, aportaciones extraordinarias de capital para reducir la cuota o el plazo pendiente de la misma.
En este sentido recomendamos utilizar nuestra calculadora simuladora de amortización parcial. Pero como decimos, en la hipoteca fija, la cuota que nos resulte de utilizar la calculadora de hipoteca, será fija durante toda la vida del préstamo hipotecario.
Si, por el contrario, estamos hablando de una hipoteca a interés variable, debemos saber que la cuota mensual que pagaremos en los primeros meses de la hipoteca, serán diferentes del resto. Cada cierto tiempo, generalmente un año, aunque también puede ser cada 3 o cada 6 meses, nos revisarán la hipoteca a interés variable y la cuota mensual tras la revisión cambiará.
En las hipotecas a interés variable se utiliza un índice hipotecario, el Euríbor o el IRPH, que son índices que van evolucionando y según lleven tendencias alcistas o bajistas van subiendo o bajando cada mes.
Si nos revisan la hipoteca a interés variable cada 12 meses, entonces si nuestro índice de referencia, ya sea Euríbor o IRPH ha subido o bajado durante ese año, la cuota mensual a pagar subirá o bajará tras la revisión de la hipoteca. Cuanto más haya subido o bajado el índice de referencia de nuestra hipoteca desde la anterior revisión, más nos subirá o bajará la cuota después de la siguiente revisión.
Diferencial en la hipoteca
Es preciso señalar que, a las hipotecas a interés variable además del valor del índice de referencia, IRPH o Euríbor, se les añade un diferencial que generalmente permanece constante a lo largo de la vida de la hipoteca si mantenemos las exigencias del banco.
Entonces en el cálculo del interés hemos de hacer una suma del valor del índice hipotecario más el diferencial, teniendo en cuenta que el diferencial no varía a lo largo del tiempo, pero el valor del índice de referencia, IRPH o Euríbor, sí que varía. Por ejemplo, si nuestra hipoteca a interés variable está referenciada al Euríbor + 1%, y el valor del Euríbor en el momento de contraer la hipoteca se encuentra en el 2%, el interés que se aplicará a nuestra hipoteca será del 3%, y si nos revisan la hipoteca cada año y al año siguiente de la firma de la hipoteca el Euríbor está al 3%, entonces después de la nueva revisión de la hipoteca el interés que se nos aplicará será del 4%, ya que el valor del Euríbor es el 3% y el valor del diferencial del 1%: 3+1 =4. El índice al que está referenciada la hipoteca y el diferencial vienen señalados en la escritura de la hipoteca.
Tienes a tu disposición la calculadora simulador de hipoteca. Realiza todas las simulaciones que desees cambiando las diferentes variables que debes incluir en los campos de la calculadora: capital, plazo e interés. Recuerda que en la hipoteca a interés variable, el interés es la suma del valor índice hipotecario, generalmente el Euríbor, más el diferencial.